2024年12月11日至12日，中央经济工作会议在北京举行。会议再次强调防范化解金融风险，彰显风险防控工作的重大使命及重要责任。聚焦到支付清算产业的风险防控工作来看，风险防控中的攻防对抗日益激烈，影响风险防控的各类坏因还长期存在，持续加大防控挑战。面对新形势，唯有加强学习、深入贯彻中央经济工作会议精神，坚定信念敢为善为，全力发展由新能力、新机制构成的新质风控生产力，才能够有效应对新挑战，为产业高水平质量的发展做出应有贡献。

　　近年来，我国支付清算产业在历经数十年的高速革新后，逐渐进入新时代的高水平质量的发展周期，诸如伪卡测试盗刷等历史问题在发展中得到基本解决，也有部分复杂问题长期难以根治。随着宏观大态势加速向各微观领域传导，支付清算产业的监管及市场形势出现转折性变化，对风险防控提出全新且更高要求及挑战。

　　一是监管政策格外的重视优化支付服务、提升支付便利，对做好跨境及跨网络风险防控提出新挑战。国务院办公厅《关于逐步优化支付服务提升支付便利性的意见》为支付监管确定了大方向，并加大了监管部门推动跨境及跨清算网络相互连通的决心和信心。相互连通在提升支付便利的同时，也对怎么样应对风险的传播性、强化风险治理提出了新课题。境内外、不同转接清算网络的交易验证机制、风险防控手段等方面的差异易被欺诈分子及犯罪团伙利用，实施跨境涉赌涉诈资金转移及互联网非面对面欺诈。跨境、跨网络风险防控的试卷已摆在产业每个风控人面前。

　　二是支付市场进入改革与开放创新交错的新发展阶段，对做好机构风险管理提出新要求。一方面，支付市场加速洗牌，部分机构业务违规频发，多次被监管处罚甚至被取消展业许可，需要加强机构合规风险管理；部分支付机构市场经营陷入困境，主动退出支付业务,市场经营风险日益显现。另一方面，部分支付机构持续加大支付产品创新，NFC碰一碰、刷掌支付等新型支付业态相继涌现，电子钱包等新型主体持续深度参与各支付环节，带来支付敏感信息传输、客户身份验证等技术安全挑战，加大机构安全管理难度。

　　为更好地顺应产业高质量发展新形势，应对新挑战、新要求，迫切地需要建设新的风险防控能力。

　　一是做好新型手法剖析，锤炼分析研判能力。以涉诈涉赌资金转移为例，近年来陆续出现“AI换脸”“声音合成”等以新技术应用为代表的新型攻击手法，这些手法往往针对业务流程薄弱环节开展攻击，带来了技术层面的挑战。加强新型手法的剖析，既是应对新形势的需要，更是锤炼风控人敏锐分析研判能力的重要方法，帮助风控人看得更准、看得更远。

　　二是做好新技术应用，磨炼在试错中处理问题的能力。支付清算产业的创新必然包括风险防控技术的创新。不法分子的攻击技术在翻新，产业风控人的防控技术，甚至主动出击的技术也要创新。人工智能、隐私计算等引领新时代产业革命的新技术已日渐成熟，并逐渐应用在产业高质量发展中，风控人需要及时跟上，研究风控领域的应用路径。同时，创新也是不断试错、反复探索的过程，尤其是在风险防控的层面，往往有多种防控技术及路径，这就更需要风控人敢于试错、勇于试错，久久为功探寻最优解。

　　三是做好与新参与方的互动，历练统筹防风险与优服务的能力。电子钱包、聚合机构等产业新型参与方加速渗透支付的所有的环节，部分持牌机构的角色也日趋复合。新参与方、复合角色参与方一方面大幅提优了支付服务，各方的收、付款效率明显提升，但也便利了不法分子转移违法犯罪资金。这就需要风控人历练好统筹能力，做好防风险与优服务动态平衡。

　　新形势下，新的风险防控能力也需要相应的机制将各能力串联组合，发挥系统集成作用，在原有机制的基础上进一步做精做细，满足新形势下的更高要求。

　　一是做精风险服务，建设促进发展新机制。发展是各领域永恒的主题，支付清算产业中的一些风险问题诞生于发展中，也需要回归发展中去治理。新质风控生产力不是需要风控人“踩刹车”，而是需要风控人输出正面案例、优秀经验，贡献行得通、行得好的路径选择，促进市场选择更优发展道路。

　　二是做精监测体系，建设交互融合新机制。风险监测体系一直是风险防控的核心能力之一，新形势下的新质风控生产力需加大做精监测体系，将第一道防线充分融入监测体系，强化一线的风险态势感知，与第二道防线形成密切良好的交互机制，在风险评估、应对、处置等环节强化协同，同时强化信息共享互通，让第一道防线走进风控、理解风控，形成良性的循环互动关系，共同保障风控机制的稳健运行，更好地发挥监测效能。

　　新时代的脚步正在全速前进，也提出了更高的要求，支付清算产业的风控人要坚定信念，在不断学习新技术、建设新机制的过程中提升能力，进一步发挥敢为善为的积极性、主动性和创造性，为推动产业高水平发展贡献风控力量。